자동차보험료 할증 기준에 대해 궁금하신 내용을 모두 정리했습니다. 물적사고할증기준금액 설정방법과 할증이 되는 이유, 내 할증등급 조회하는 방법까지 모두 확인하실 수 있어요. 특히 대인사고, 대물사고 직접 사고를 당하신 분들의 입장에서 말씀드리겠습니다.
자동차보험 할인할증이란?
자동차사고가 발생했을 때 피해규모, 사고횟수 등을 감안하여 자동차보험 갱신 시 보험료가 올라가거나 내려가는 제도입니다. 이를 개인별로 할인할증등급을 매겨 각각 보험료를 달리하는 시스템이죠.
실제 손해보험협회에 따르면 해당 제도의 목적으로는 운전자의 안전운전을 유도하여 사고를 예방하는 것에 목적이 있다고 말하고 있습니다.
할인할증등급
첫차 보험에 가입하면 11Z 등급으로 시작하게 돼요. 이후로 1년마다 사고유무를 판단하여 1단계씩 올라가 할인을 받게 됩니다. 만약 1년간 할증되는 사고가 발생하면 1등급이 다시 내려가게 됩니다.
할인할증 제도에 대해 처음듣거나 생소하다면 해당 글을 읽고 다시 돌아와 주세요. 아래 글을 통해 내 할인할증등급을 조회하는 방법과 보험사별 할인할증 적용율을 확인하는 방법까지 알아갈 수 있습니다.
1점 할증 시 얼마나 떨어지나요?
위 표에서 확인한 바와 같이 할인할증등급 1점이 떨어지면 각 보험사별 할인할증 적용율에 따라 평균 4~7% 가량 떨어지게 됩니다.
- 1점 하락 시 평균 4~7% 할증
- 추가 할증 요인 존재
하지만 등급으로 인한 할증은 아주 미미한 경우가 많으며 추가로 사고건수 할증이나 교통법규 위반 할증, 기존 할인 삭제 등 다양한 할증을 동시에 확인해야 해요.
💡 참고: 자동차보험 할증 기준을 알아보기 전 해당 블로그의 자동차보험료 할증 계산기로 할증되는 금액을 간단히 조회할 수 있습니다. 해당 계산기는 손해보험협회와 금융위원회에서 제시하는 할증 기준 6가지 이상의 계산식을 담고 있습니다.
자동차보험료 할증 기준 6가지
내 자동차보험료가 갑자기 할증된다면 당황할 수밖에 없죠. 따라서 오늘은 보험료 할증 원인, 기준 등에 대해 다른 사이트에서는 알려주지 않는 정보들까지 더 자세히 알아보도록 하겠습니다.
- 대물사고 할증
- 자차보험 할증
- 대인사고 할증
- 자기신체사고(자동차상해) 할증
- 교통법규위반 할증
- 사고건수 할증
위 6가지 할증 기준은 손해보험협회에서 제공하는 할증 기준을 알아듣기 쉽게 바꾼 표현입니다.
1. 대물사고 할증
대물사고란 차량 및 시설물 등 파손으로 인한 피해액을 모두 더한 값을 말하며 해당 수리비용이 물적사고할증기준금액을 넘어가는 순간 할증이 적용됩니다.
예를 들어 200만원의 물적사고할증기준금액을 가입했을 때, 상대차와 내차량 수리비용과 대차 비용을 모두 합쳐 기준금액을 넘어간다면 1점 할증이 진행됩니다. 단 내가 내는 자기부담금은 제외하고 계산해야 합니다.
| 기준 | 할증점수 |
|---|---|
| 물적사고할증기준금액 초과 (총 1억원 이하) | 1점 |
| 물적사고할증기준금액 초과 (총 1억원 초과) | 2점 |
| 물적사고할증기준금액 이하 | 0.5점 |
물적사고 할증기준금액이란?
물적사고 + 할증기준금액의 합성어로 사고로 인해 차량 수리비 혹은 시설물 수리비를 보상받는 경우에 내가 설정한 기준금액을 넘어서는 순간 할증이 적용됩니다.
할증기준금액은 50, 100, 150, 200으로 총 4가지로 구성되어 있는데요. 50만원을 설정하면 그만큼 보험료가 저렴해지지만 사고 발생 시 할증될 확률이 높아집니다. 따라서 보편적으로 200만원으로 가입하는 경우가 가장 많습니다.
물적사고 할증기준금액 설정하는 방법이나 자기부담금과 관련된 내용은 여기에서 자세히 확인하실 수 있습니다.
대물사고 0.5점 조심해야 하는 이유
물적사고할증기준금액을 넘지 않아도 0.5점이 쌓이게 됩니다. 즉 10만원 혹은 1만원을 보험처리해도 0.5점이 쌓이며 이는 1년간 2번의 점수가 종합되어 결국 할증 1점이 될 수 있습니다.
또 0.5점 사고는 3년의 할인유예를 받습니다. 예를 들어 3년간 무사고를 유지했다면 13Z -> 16Z로 상승했을 점수가 13Z -> 13Z 로 제자리에 머물러 있게 됩니다. 결국 보험처리는 최대한 피하는 것이 상책이며 큰 금액인 경우에 도움을 받을 것을 당부드립니다.
✅ 참고: 0.5점 사고는 1년 기준으로 초기화됩니다. 즉 자동차보험 갱신을 하기 전 0.5점 사고가 2건이 발생하는 경우 1점이 할증되니 주의해야 합니다.
2. 자차보험 할증
내 차량에 발생한 손해에 대한 보장이 바로 자차보험이죠. 자기차량손해의 줄임말로 대물사고 할증 기준에 동일하게 적용됩니다.(물적사고할증기준금액에 포함)
하지만 자차보험은 자기부담금 20~30%가 존재하기 때문에 본인이 낸 금액은 할증기준금액에서 제외가 됩니다. 따라서 자기부담금을 제외한 보험사로부터 보장받는 금액을 확인하여 할증 여부를 판단해야 돼요.
3. 대인사고 할증
대인사고는 사고로 인해 누군가 다치는 경우 상해정도에 따라 할증이 차등 적용됩니다.
| 상해급수 | 할증점수 |
|---|---|
| 사망 혹은 1급 | 4점 |
| 2급~7급 | 3점 |
| 8급~12급 | 2점 |
| 13급, 14급 | 1점 |
가장 흔한 13급부터 14급까지는 1점만 할증되지만 조금만 크게 다쳐도 2~4점까지 할증될 수 있어요. 상해급수는 여기에서 확인하실 수 있으며 가장 흔한 14급의 경우 단순 타박상 치료, 염좌 등이 해당합니다.
4. 자기신체사고 자동차상해 할증
남이 다친 경우도 할증되지만 본인 몸을 치료하는 것도 할증이 됩니다. 그게 바로 자기신체사고 및 자동차상해인데요.
자기신체사고와 자동차상해 둘다 치료를 받게 되는 순간 1점이 할증됩니다. 다만 해당 특약은 상해급수와 상관없이 무조건 1점만 할증되니 다행이라면 다행이네요.
해당 보장 및 특약과 관련한 내용을 참고하시면 도움이 될 수 있습니다.
5. 교통법규위반 할증
사고가 굳이 발생하지 않아도 교통법규를 위반해도 보험료가 할증됩니다. 이는 자동차보험에서 교통법규위반요율로 말하며 최대 20%까지 할증될 수 있습니다.
| 법규위반 | 할증요율 |
|---|---|
| 중앙선 침범, 신호위반, 속도위반 2~3회, 어린이・노인・장애인 보호구역 제한속도 20km/h 초과 속도위반 1회 | 5% |
| 중앙선 침범, 신호위반, 속도위반 4회 이상, 어린이・노인・장애인 보호구역 제한속도 20km/h 초과 속도위반 2회 이상 | 10% |
| 주취운전 1회 | 10% |
| 주취운전 2회 이상 | 20% |
| 무면허운전 / 사고발생시 미조치 | 20% |
주취운전은 음주운전과 같은 맥락으로 알코올 농도 0.03% 미만을 뜻합니다. 따라서 술이 덜 깬 상태에서도 운전 시 매우 높은 할증이 적용되니 주의가 필요합니다.
무면허 운전, 주취운전 2회 이상은 가장 높은 20% 할증이 이루어지며 간혹 발생할 가능성이 있는 신호위반, 속도위반 등도 5% 이상 보험료 할증으로 이어질 수 있습니다.
내 교통법규위반내역 조회는 경찰청 교통민원24 사이트에서 직접 조회가 가능합니다. 추가로 벌점 및 교통법규 위반과 관련하여 할증여부는 아래 글에서 설명드렸습니다.
6. 사고건수 할증
저는 개인적으로 사고건수 할증이 가장 중요하다고 생각하는데요. 사고건수는 2013년도에 도입된 제도로 사고의 규모와 상관없이 보험처리 건수로 판단되는 할증제도입니다.
사고건수를 측정하는 기준은 직전 3년 및 1년간 발생한 사고에 대해 크기와 상관없이 횟수로만 판단하여 할증됩니다.
| 사고건수 기준 | 할인할증 |
|---|---|
| 직전 1년간 무사고면서 직전 3년간 사고 1건 이하 | 할인 |
| 직전 1년간 사고 1건 이상 | 7~60% 할증 |
| 직전 3년간 사고 3건 이상 | 7~60% 할증 |
직전 1년간 사고가 1건 이상 발생한다면 7~60% 가량 보험료 할증이 이루어집니다. 사고건수는 3년, 1년 기준으로 확인하기 때문에 3년안에 사고가 3건 이상이라면 7~60%가 추가로 할증됩니다.
결국 사고를 짧은 기간에 여러번 일으키는 경우, 사고건수 + 할증점수 + 할인없음으로 인해 보험료가 최대 60%까지 올라갈 수 있어요. 따라서 무사고를 유지하는 것이 최선인 이유입니다.
✅ 참고: 본인 과실 비율이 50% 미만인 경우에는 사고건수로 인한 할증이 완화됩니다. 과실 비율이 50% 미만이라면 3년 이내 가장 높은 손해액이 발생한 사고건수에 대해 측정하지 않는 대신 3년간 할인이 유예됩니다.
과실 없는 사고 할증
일반적으로 본인의 과실이 없는 경우 할증이 진행되지 않지만 아래와 같은 가해자를 특정할 수 없는 사고의 보험처리에 대하여는 할증이나 할인 유예가 적용될 수 있습니다.
| 사고 유형 | 결과 |
|---|---|
| 가해자 불명 자기차량손해 사고를 제외한 자기과실이 없는 사고 | 1년 |
| 가해자 불명 자기차량손해 사고로 손해액이 30만원 이하 | |
| 가해자 불명 자기차량손해 사고 중 손해액이 30만원 이상 ~ 물적사고할증기준금액 이하 | 3년 |
| 평가대상 사고 중 과실 50% 미만 사고가 1건인 경우 | |
| 가해자 불명 자기차량손해 사고 중 손해액이 물적사고 할증기준금액을 초과한 경우 | 1점 할증 |
| 평가대상 기간 중 가해자 불명 자기차량손해 사고가 2건 이상인 경우 | 1점 이상 할증 |
| 본인 과실이 있는 사고를 포함하여 사고건수가 2건 이상인 경우 |
3년 무사고 할인 삭제
할증되는 기준에 속하는 것은 아니지만 이미 많은 분들이 겪으신 내용입니다. 보험사별 3년 무사고 할인율 평균은 11%로 이는 사고처리 시 받지 못하게 됩니다.
- 3년 무사고 할인율 평균 11% 삭제
| 보험사명 | 3년 무사고 할인율 |
|---|---|
| 삼성화재 | 10.2~19.7% |
| 현대해상 | 11.9% |
| 메리츠화재 | 20% |
| DB손해보험 | 최대 15.5% |
| KB손해보험 | 최대 13.5% |
| 흥국화재 | 13.5% |
| 캐롯손해보험 | 17.6% |
| AXA손해보험 | 최대 12.2% |
내 보험사에서 정확히 얼마를 할인받고 있었는지 확인하기 위해서는 직접 보험사로 문의해 보시는 것을 추천드려요.
자동차보험료 할증 결론
사고가 발생했을 때 보험처리를 받는 것이 유리한지, 환입 또는 자비로 부담하는 것이 이득인지 판단해야 합니다.
만약 직전 3년간 무사고였는데 사고가 발생한다면 환입 또는 자비로 부담하는 것이 좋아요. 물론 사고 금액이 대인, 대물을 합쳤을 때 상당한 금액으로 부담이 된다면 사고처리를 피할 수는 없겠지만요.
하지만 할증만 되는 것이 아니라 할인까지 유예됩니다. 할증된 금액으로 3년동안 지불해야 하기 때문에 웬만한 큰 사고가 아닌 이상 감당할 수 있는 사고는 보험사 환입으로 처리하는 것이 좋습니다.
그래서 제가 추천드리는 방법은 각 보험사에 보험처리 여부 판단 메뉴를 참고하거나 해당 블로그의 할증 계산기를 이용하여 할증되는 금액을 미리 확인하는 방법입니다.
자동차보험 할증 조회 시스템
내 할증 요인을 쉽고 빠르게 조회할 수 있는 사이트로, 손해보험협회 할인할증요인 조회 시스템을 이용할 수 있습니다.
먼저 해당 홈페이지에 접속하여 이름, 주민번호 입력을 통해 인증을 진행해 주세요.
이후 사고경력, 법규위반경력과 할인할증등급을 전년도, 갱신 시 예상등급을 확인할 수 있습니다.
✅ 참고: 해당 할증 요인 조회 시스템은 자동차보험 만기 3개월 전부터 확인이 가능합니다. 따라서 보험처리 유무를 고민할 땐 우선 보험처리를 진행하고 추후에 환입 여부를 고려해 보는 것을 추천드립니다.
자동차보험료 할증 기준 FAQ
1점 할증 시 평균 7% 보험료가 상승됩니다. 이는 본인이 가입한 보험사에 따라 퍼센트가 다르며 해당 할증 적용율은 이 사이트에서 확인이 가능합니다.
아니요. 보험료 할증은 보험사로부터 보상을 받아야 할증이 진행됩니다. 대인사고의 경우 다친 정도에 따라, 대물사고는 물적사고할증기준금액에 따라 달라집니다.
만약 사고로 인한 할증에 대해 궁금하시다면 아래 글들을 참고해보셔도 좋습니다.
자동차 사고 후 보험료 할증 기준, 접촉사고 후 보험료 할증 기준
본인이 가입한 보험사 고객센터로 연락하여 할증이 얼마나 진행될지 간단하게 확인할 수 있습니다. 또는 해당 블로그에 있는 자동차보험료 할증 계산기를 통해 간단하게 얼마나 할증될 지 계산할 수 있으니 참고하시기 바랍니다.
양질의 글 감사합니다.