사고 후 자차 보험처리 할증 기준 3가지, 보험료 계산 방법

단독 사고로 인한 자차 보험처리 할증 시 어떤 기준에 의해 보험료가 오르는지 확인해 보시기 바랍니다. 해당 글에서는 자차 보험처리 시 할증되는 기준과 계산 방법에 대해 상세하게 알려드리며 이를 통해 개인적으로 보험료 예상 가격을 확인하실 수 있어요.

자차보험이란

자차보험은 자동차보험의 줄임말이 아닌 자기차량손해의 줄임말입니다. 자차보험은 사고 후 내 차량에 손해가 발생한 경우 내가 가입한 자기차량손해 보장에 따라 보상을 받을 수 있어요.

자차보험의 보장은 차량단독사고 보상 특약이 함께 가입되는 형태이며 이를 포함하지 않을 시 내가 혼자서 사고가 발생한 경우 보상을 받지 못할 수 있으니 주의해야 해요.

내가 가입한 자차보험에 차량단독사고 특약이 포함이 되었는지 확인하기 위해서는 내 자동차보험 조회를 통해 확인해 보실 수 있습니다.

자차보험 자기부담금

또한 자차보험에는 자기부담금이 존재하며 이는 20%와 30%로 나뉘게 됩니다.

자차 보험처리 할증(자기부담금 예시)
자차보험 자기부담금 예시

예를 들어 물적사고할증기준금액을 200만원으로 설정한 경우, 최저 20만원에서 최고 50만원까지 자기부담금이 발생하게 됩니다. 사고 기준에 따른 자기부담금 예시는 여기를 참고해 보세요.

만약 사고로 인해 300만원의 자기차량손해가 발생했을 때 자기부담금 20%인 60만원을 지불해야 하지만, 최고 자기부담금의 한도는 50만원이므로 300만원에서 50만원을 제외한 250만원을 보험사로부터 보상 받게 됩니다.

💡 자차보험 자기부담금 환급:
사고 후 내가 지불한 자기부담금이 최종 확정된 손해액의 자기부담금보다 큰 경우, 차액을 환급받을 수 있습니다. 이는 모든 보험사에서 제공하고 있으며 삼성화재 다이렉트 홈페이지에서도 확인하실 수 있습니다.

자차 보험처리 할증 기준 3가지

자차 보험처리 시 할증이 되는 기준 3가지에 대해 알아보겠습니다. 일반적으로 할증이란 자동차보험료가 인상되는 것을 말하며 자차 보험처리 시 외에도 다양한 할증 기준들이 있으니 참고바랍니다.

1. 물적사고할증기준금액 넘을 때

물적사고할증기준금액은 자차보험을 가입한 사람이라면 누구나 결정하는 금액으로 말 그대로 할증의 기준이 되는 금액을 뜻합니다. 만약 이 단어를 처음 들으신 분들은 아래 글을 먼저 참고해 보세요.

물적사고 할증기준금액은 총 4가지로 선택할 수 있으며 이중 최대금액인 200만원으로 가입하신 분들이 많으실 겁니다. 즉 자차 보험처리 시 자기부담금을 제외한 금액이 200만원이 넘어가는 경우 1점 할증이 됩니다.

예를 들어, 사고 후 300만원의 자차 보험처리를 해야하는 경우 내가 내는 자기부담금 50만원을 제외하면 총 250만원으로, 최종적으로 200만원의 할증 기준금액을 넘기 때문에 1점 할증이 이루어지는 거예요.

2. 사고 건수 할증

사고 건수 할증이란 직전 3년 또는 1년간 사고가 다수 있었다면 보험료 할증이 진행되는 제도입니다.

자차 보험처리 할증 기준(손해보험협회 소비자상담사례)
사고건수 할증

손해보험협회 소비자상담사례를 통해 확인해보면 직전 3년간 및 1년간 발생한 사고 건수를 기준으로 할증이 진행된다는 것을 알 수 있습니다. 즉 사고다발자의 경우 할증이 최대 60%까지 이루어질 수 있다는 것입니다.

사고 건수 할증 기준:

  • 직전 1년간 무사고, 직전 3년간 사고 1건 이하: 보험료 3~11% 할인
  • 직전 1년간 사고 1건 이상 또는 직전 3년간 사고 3건 이상: 보험료 7~60% 할증

위 기준을 통해 보면 알겠지만 내가 만약 직전 1년간 사고가 1건이라도 있었다면 사고 건수에 의해 할증이 진행됩니다. 만약 직전 1년간 사고가 없었지만 직전 3년 기준으로 보았을 때 3건 이상인 경우에도 할증으로 이어지게 됩니다.

사고 건수 할증은 기존 할인할증등급과 무관하게 보험료 인상되는 별도의 할증 기준입니다. 즉 등급 1점이 떨어지는 것이 아니라, 보험료 자체가 사고건수로 할증이 진행되니 별도로 알고있어야 합니다.

✅참고: 사고건수 할증은 물적사고 할증기준금액을 넘지 않아도 적용됩니다. 이에 따라 자차 보험처리 시 200만원보다 낮은 금액이라도 사고건수에는 포함되기 때문에 주의가 필요해요. 단, 예외인 경우는 나의 과실이 없는 사고이거나(자연재해 등) 내 과실이 50% 미만인 경우에는 사고건수에서 제외됩니다.

3. 직전 1년간 0.5점 사고 있는 경우

앞서 이야기한 물적사고할증기준금액을 넘지 않는 사고가 직전 1년간 2건 발생하는 경우, 0.5점이 두번 쌓이게 되어 총 1점 할증이 이루어집니다.

예를 들어, 직전 1년간 200만원 미만의 자차 보험처리를 한 경우 0.5점에 해당하며 똑같이 200만원 미만의 사고가 1년 내 2건 이상 발생하는 경우에 최종 1점으로 할증이 되는 것입니다.

단, 0.5점 사고는 1년이 지나면 기록이 사라지기 때문에 직전 1년간의 사고에 대해서만 적용됩니다. 따라서 1년간 0.5점 사고가 있었다면 최대한 자차 보험처리를 하지 않는 것이 좋아요.

자차 보험처리 할증 보험료 계산 방법

결국 자차 보험처리 후에 보험료 할증이 얼마나 이루어질까에 대해 계산해 보아야 합니다. 하지만 해당 계산은 그리 간단하지 않기 때문에 보다 구체적인 계산은 보험사에 문의하는 것이 가장 좋아요.

1점 할증 보험료

최종적으로 자차 보험처리 후 1점 할증이 이루어지면 2~20%까지 다양하게 할증이 진행됩니다. 이는 보험사별 할인할증 적용율에 따라 다르기 때문에 내가 가입한 보험사 기준을 파악해야 합니다.

손해보험협회 보험회사별 할인할증 적용율 현황을 살펴보면 내가 가입한 보험사의 기준을 확인할 수 있어요.

자차 보험처리 할증 기준(보험회사별 할인할증 적용율)
보험회사별 할인할증 적용율

위 삼성화재 할인할증 적용율을 확인하면, 14Z 등급에서 13Z 등급으로 1점 떨어지는 경우 3% 할증이 되는 반면 13Z에서 12Z 등급으로 떨어지는 경우엔 6% 할증으로 2배나 차이가 발생해요.

  • 14Z > 13Z : 3% 할증
  • 13Z > 12Z : 6% 할증

이처럼 보험회사 그리고 할인할증등급에 따라 할증이 적용되는 비율이 다르기 때문에 섣불리 평균 금액을 예상하는 것은 위험할 수 있습니다.

✅참고: 또한 자동차보험료 할증은 현재 보험료의 %로 계산하는 것이 아닌, 전체 보험료 100%에서 적용되는 할증으로 예상보다 더 많은 금액이 할증될 수 있으니 주의해야 합니다. 더 자세한 계산 방법은 자동차보험료 할증 계산기를 활용해서 계산해볼 수 있습니다.

사고 건수 할증 보험료

사고 건수 할증은 앞서 보여드린대로 최소 7%에서 최대 60%까지 할증이 진행됩니다. 따라서 1년 기준 사고가 이미 2건 이상이라면 자차 보험처리는 하지 않는 것이 좋습니다.

3년 무사고 할인 삭제

간혹 보험료가 예상보다 더 많이 오른 경우 3년 무사고 할인 삭제 유무를 판단해 보아야 합니다. 평균 10~15% 할인을 받고 있다면 해당 퍼센트만큼 보험료가 오릅니다.

보험사별 3년 무사고 할인율을 확인하여 내가 지금까지 무사고 할인을 받고 있었는지 알아보고 얼마나 떨어지는지 확인하시기 바랍니다.

자차 보험처리 주의사항

결론적으로 자차 보험처리 할증 시 보험사에 환입을 하여 할증을 막을 것인지 판단해봐야 합니다.

현재 할인할증등급이 8Z ~ 19Z 사이에 있다면 할인할증이 크게 작용합니다. 즉 할인할증등급이 19Z 이상이라면 할증이 되더라도 보험료가 크게 오르지 않지만 이보다 낮은 경우 할증 시 할증폭이 높을 수 있으니 주의가 필요합니다.

또한 자차 보험처리는 물적사고할증기준금액보다 낮더라도 사고 건수 할증을 받을 수 있으며 0.5점 사고기록이 남습니다. 그리고 가장 중요한건 자차 보험처리 시 앞으로 3년간 할인을 받을 수 없게 되기 때문에 이를 토대로 계산해보는 것이 중요해요.

실제로 보험사에서는 자차 보험처리가 유리한지 알아볼 수 있는 메뉴가 있기 때문에 이를 확인해 보는 것이 좋습니다. 아래 글을 통해 보험사별 자차 보험처리 여부를 계산해 보세요.

자차 보험처리 할증 관련 글

자차 보험처리 할증 FAQ

자차 보험처리 시 할증등급이 얼마나 떨어지나?

물적사고할증기준금액에 따라 200만원이 넘는다면 1점이 할증됩니다. 단, 자기차량손해 손해액이 1억원이 넘어가면 2점이 할증됩니다.

자차 가입하지 않은 사람은 보상을 받을 수 없을까?

자기차량손해 보장을 가입하지 않은 경우 단독사고 또는 사고 시 내 과실에 따른 보상을 받을 수 없습니다. 따라서 이 경우에는 내 자비를 들여 차량을 수리해야하며 전손사고가 발생한 경우에도 보상받을 수 없습니다.

오늘은 자차 보험처리 할증 기준 그리고 주의사항 등에 대해 알아보았습니다. 추가로 더 궁금하신 내용이 있다면 관련 링크 또는 검색을 통해 확인해 보시기 바랍니다.