자차 보험처리 할까말까 고민하고 계신가요? 정확히 이해하기 위해서 할증 기준에 대해 알고 있어야 해요. 참고로 자기부담금, 3년 간 할인 예산 등을 참고해서 따져봐야하기 때문에 혼자서 고민하는 것보다 이 글에서 알려주는 방법대로 하면 더 나은 결정을 하실 수 있습니다.
자차 할증 기준
자기차량손해의 할증 기준은 물적사고 할증기준금액을 따라갑니다. 이 기준금액을 얼마로 설정했는지에 따라 할증이 진행될지 안될지 알 수 있죠.
물적사고할증기준금액이란?
자동차보험에 가입 시 자차보험 설정 혹은 별도로 지정하게 됩니다. 즉 물적사고(대물사고) 시 할증의 기준이 되는 금액을 설정하는 것으로 4가지 선택지가 존재합니다.
50만원부터 100만원, 150만원 그리고 200만원의 4가지 설정 금액이 있어요. 금액이 높아질수록 보험료도 올라가지만 할증을 피하기 위해서는 200만원으로 설정하는 것이 가장 좋습니다.
할증기준금액을 200만원으로 설정했을 때, 할증이 되는 경우와 안 되는 경우입니다.
- 할증이 되는 경우 : 자차 보험처리 비용 200만원 초과 (자기부담금 제외),
직전 1년간 200만원 이하 보험처리를 이미 한번 받은 경우 - 할증이 되지 않는 경우 : 자차 보험처리 비용 200만원 이하 (자기부담금 포함)
▹ 자동차보험료 할증 기준 6가지 자세히 보기
자기부담금 예시
자차특약을 이용한다면 자기부담금이 존재합니다. 자기부담금은 본인의 차량을 고의로 파손시켜 보험혜택을 악의적으로 이용하는 사람들을 막기위한 장치입니다.
최저 자기부담금은 본인이 선택한 할증기준금액에 따라 달라집니다. 만약 할증기준금액을 200만원으로 설정했다면 자차 보험처리 시 최소 20만원의 자기부담금이 발생하며 각 기준금액에 따라 자기부담금이 달라져요.
아래 표는 할증기준금액 설정에 따른 최저 자기부담금을 보여줍니다.
| 50만원 | 100만원 | 150만원 | 200만원 |
|---|---|---|---|
| 5만원 | 10만원 | 15만원 | 20만원 |
따라서 할증기준금액을 200만원으로 설정한 뒤 100만원의 사고처리비용이 발생한다면 20만원을 제외한 나머지 80만원을 보상받게 됩니다.
또 자기부담금은 손해액의 20% 혹은 30%로 설정하게 됩니다. 만약 150만원의 사고가 발생한다면 얼마를 내야할까요? 아래 표를 보시면 이해하기 편하실거예요.
| 사고금액 | 20만원 | 150만원 | 300만원 |
|---|---|---|---|
| 자기부담금 20% | 4만원 | 30만원 | 60만원 |
| 최저 자기부담금 | 20만원 | 20만원 | 20만원 |
| 최고 자기부담금 | 50만원 | 50만원 | 50만원 |
| 고객부담금 | 20만원 | 30만원 | 50만원 |
| 지급보험금 | 0원 | 120만원 | 250만원 |
자차 보험처리 할까말까?
이제 문제는 보험처리를 하는 것이 유리한지, 안하는 것이 유리한지 결정해야 한다는 거죠. 결론부터 말씀드리면 보험처리는 왠만하면 피하는 것이 좋다는 것입니다.
그 이유를 지금부터 하나씩 설명드리겠습니다.
보험처리 피해야 하는 경우
- 이미 0.5점 사고이력이 있는 경우
0.5점 사고란 물적사고 할증기준금액 이하로 보험처리를 한 경우 1점 할증 대신, 0.5점 사고로 1년동안 보관되는 점수를 말합니다.
따라서 이미 1년 이내로 보험처리한 내역이 있다면 이번에 보험처리 시 1점으로 할증이 진행됩니다.
- 앞으로 3년간 받을 할인이 큰 경우
예를들어 현재 자차사고가 나지 않았다는 것을 가정하고 앞으로 3년간 무사고를 유지했을 때 받게되는 할인율이 내가 자부담 해야하는 금액보다 높은 경우 보험처리는 피하는 것이 좋습니다.
각 보험사별 할인할증 적용율을 확인하여 내가 받게될 할인 퍼센트를 우선 확인해 줍니다.
예시) 삼성화재 현재 14Z 등급, 운전경력 4년, 현재 보험료 80만원, 앞으로 3년간 받게 될 할인율 계산하는 방법은 다음과 같습니다.
- 14Z등급에서 17Z 등급으로 할인 시 총 9% 할인, 총 189,000원 할인(삼성화재)
현재 14Z는 할인율 38%이니 전체보험료를 구하기 위해서는 현재 보험료에서 38%를 나누어주면 됩니다. (0.38/800,000)
할인할증 적용율은 보험사별로 다르며 등급 점수에 따라 큰폭으로 오르거나 내리는 구간이 존재합니다. 따라서 직접 확인하시고 내가 앞으로 3년간 무사고일 때 변화하는 값을 확인해 보세요.
보험처리 할까말까 계산기
아무래도 직접 계산하는 것보다 담당 보험사에서 제공하는 서비스가 더 정확할 수 있습니다.
보험처리를 하는 것이 유리한지, 개인이 부담하는 것이 유리한지 각 보험사에 가입한 분들에 한해 이용하실 수 있습니다.
삼성화재 보험처리 계산기 현대해상 보험처리 계산기 DB손해보험 보험처리 계산기 KB손해보험 보험처리 계산기결론
결국 내가 부담할 수 없는 금액은 어쩔수 없이 보험처리하는 것이 맞습니다. 다만 100만원 이하의 사고나 손해액이 낮은 사고에 대해서는 보험처리를 신중하게 진행하는 것이 맞습니다.
결국 추후에 보험료에 추가 할증이 붙기때문에 지금 보험처리로 돈을 아낀다해도 조삼모사처럼 되기 때문입니다. 자세한 할증 기준을 확인해 보세요.
관련 글
▹ 자동차보험료 할증 기준 6가지 자세히 보기
▹ 자동차보험 할증등급 조회하기
▹ 자동차 사고 후 할증 기준
자차보험 FAQ
자차보험을 사용하는 것도 할증이 진행됩니다. 이는 설정한 물적사고할증기준금액에 따라 해당 금액을 넘기면 할증, 안 넘기면 할증이 진행되지 않아요. 다만 3년간 할인이 유예되기 때문에 신중해야 합니다.
본인이 가입한 보험사 홈페이지에서 계산해볼 수 있습니다. 사고내역을 상세히 입력한 후 현재 내 보험에서 3년 뒤 할인율과 비교합니다. 각 홈페이지 ‘보상’ 카테고리에서 확인하실 수 있어요.
