장기렌터카와 달리 자동차 리스는 이용자가 직접 본인 명의로 자동차보험에 가입해야 하는데요. 이 과정에서 ‘질권설정’이라는 낯선 용어를 마주하게 됩니다. 오늘은 리스 자동차 다이렉트 자동차보험 가입 방법과 질권설정 절차, 그리고 사고 시 할증 기준까지 이해하기 쉽도록 알려드리겠습니다.
리스 자동차보험, 개인 자동차보험, 장기렌트 보험 차이
가장 먼저 짚고 넘어가야 할 점은 장기렌트와 리스의 차이, 그리고 리스차 보험과 일반 개인 자동차보험의 차이점입니다.
1. 보험명의 및 가입의무
장기렌터카는 렌트사 명의로 보험까지 모두 가입되어 나와 월 렌트료만 내면 되지만, 자동차 리스는 차량의 법적 소유자는 ‘리스사’이되, 자동차보험은 이용자(고객)가 직접 가입해야 합니다.
즉 자동차보험에 가입할 사람은 종류에 따라 다음과 같습니다.
- 장기렌트카 보험가입 주체: 렌트사
- 리스차량 보험가입 주체: 리스 이용자(고객)
- 개인차량 보험가입 주체: 차량 명의자
2. 계약자 및 피보험자 설정
개인 차량은 소유자와 보험 가입자가 동일하지만, 리스 차량은 소유자(리스사)와 피보험자가 다릅니다. 보험 가입 시 ‘기명피보험자’를 리스 이용자 본인으로 설정해야 합니다.
- 보험 계약자: 본인
- 보험 피보험자: 본인
- 질권설정: 리스사
일반적으로 차량 명의가 없어도 누구나 차량번호, 차대번호만 가지고 보험에 가입할 수 있습니다. 계약자, 피보험자를 본인으로 설정하는 대신, 질권설정을 체크하여야 합니다.
추가로 부가세 환급이나 기타 절세를 원하는 사업자인 경우에는 이용자 명의 리스를 적용하여 고객의 명의로 등록하는 방법도 있으니 참고바랍니다.
3. 보험경력 유지
내 이름으로 직접 보험에 가입하기 때문에, 리스 기간 동안 무사고 운전을 유지하면 추후 내 명의의 차량을 구매할 때 무사고 할인 혜택을 그대로 이어갈 수 있습니다.
단 그만큼 사고가 잦은 경우에는 보험료 할증도 그대로 가져오기 때문에 주의가 필요합니다.
리스차 질권설정이란
리스 차량 보험 가입 시 가장 헷갈리면서도 절대 빠뜨리면 안 되는 것이 바로 ‘질권설정’입니다.
질권설정이란 쉽게 말해 “이 차에 큰 사고가 나서 폐차(전손 처리)되거나 도난당했을 때, 보험사에서 나오는 차량 보상금(자기차량손해 보험금)을 리스사가 가장 먼저 받아 갈 수 있도록 권리를 설정해 두는 것”입니다.
- 개인 차량 사고 시: 보험금 피보험자가 수령
- 리스 차량 사고 시: 보험금 리스사가 수령(질권설정)
차량의 실제 소유주가 리스사이기 때문에, 리스사 입장에서는 자산(자동차)이 사라졌을 때 남은 리스 대출금을 안전하게 회수하기 위해 보험금에 미리 담보를 걸어두는 안전장치입니다.
리스 차량의 경우 자동차보험에 가입 시 질권설정이 필수로 적용하여야 하며, 질권설정금액은 자차보험의 최대금액(차량가액)만큼 입력을 합니다.
보통 차량 가액의 100% 또는 리스사의 규정에 따라 110% 등으로 설정 금액이 정해집니다.
리스 차량 보험 질권설정 방법
개인 다이렉트 자동차보험 가입할 때와 동일한 방법으로 진행하는데, 마지막 단계에서 ‘피보험자/계약자 정보’ 입력 단계에 질권설정을 체크합니다.
질권설정 시 필요한 정보는 질권자명(금융사 혹은 캐피탈사), 사업자등록번호 그리고 제시받은 질권금액이 있습니다.
이는 보통 보험료 결제 단계에 나타나므로 만약 다이렉트 가입 시 해당 체크란이 없는 경우 보험사에 문의한 뒤 추가하여야 합니다.
리스 자동차 다이렉트 자동차보험 비교방법
리스 영업사원이 연계된 오프라인 자동차보험을 추천해 주기도 하지만, 일반적으로 개인이 직접 비교 후에 가입하는 것이 가장 저렴합니다.
1. 다이렉트자동차보험 비교 사이트
손해보험협회에서 운영하는 ‘보험다모아’나 토스, 네이버페이, 카카오페이 등 핀테크 앱의 자동차보험 비교 서비스를 활용합니다.
전체 보험사의 가격을 한번에 비교하고 가장 저렴한 곳 3곳을 정한 뒤 추가로 할인할증비율이나 3년 무사고 할인율 등을 참고하여 보험사를 결정하시면 됩니다.
아래 글을 참고해보시면 어떻게 저렴한 곳에서 가입할 수 있는지 확인해볼 수 있습니다.
2. 보장한도 설정
리스 자동차의 경우 ‘자차보험(자기차량손해)’이 가장 중요한 포인트입니다. 자차보험은 가입하는 자동차의 보상을 결정짓는 요소이기 때문에 최대로 설정하여 가입해야 합니다.
자차보험 자기부담금 비율은 20, 30%가 있으며 주로 20%, 물적사고할증금액 200만원으로 가입을 하게 됩니다.
3. 질권설정
보험료를 결제하는 단계에서 피보험자 및 계약자 설정을 하게 되는데, 여기서 질권설정도 함께 진행합니다.
질권설정 시 리스 자동차 업체로부터 전달받은 사업자등록번호와 질권금액을 잘 확인한 뒤에 그대로 입력하여 가입해주어야 합니다.
리스 차량 사고 처리 방법 및 할증 기준
리스 차량을 운전하다가 사고가 발생하면 운전자(고객)의 보험료 인상으로 이어집니다. 따라서 개인 자동차보험과 동일한 할증, 할인 기준을 가지고 있다고 볼 수 있습니다.
또한 자기차량손해 담보를 사용할 땐 차량가액보다 낮은 일반 수리의 경우 따로 렌트사에 통보할 필요가 없습니다. 전손사고나 폐차 수준의 심각한 사고인 경우에만 리스사에 통보하시기 바랍니다.
- 일반 사고: 리스사 통보 x
- 전손 사고 혹은 폐차 수준의 사고: 리스사 통보 o
자차접수 시 리스사 + 보험사와 함께 공업사를 결정한 뒤 수리를 진행하면 됩니다. 이때 발생하는 자기부담금은 20%이며 최소 자기부담금은 20만원부터 시작합니다.
자주 사고가 발생할수록 보험료 할증 범위가 크게 늘어나는 ‘사고건수 할증’이 있기 때문에 1년 내 2건 이상의 사고가 발생하지 않도록 주의를 해주는 것이 좋습니다.
자동차보험 할증 기준을 참고해보면 어떤 방식으로 보험료가 인상될 지, 대략적으로 감을 잡으실 수 있을겁니다.
리스 자동차보험 FAQ
리스 차량은 운전자 범위를 ‘누구나’ 혹은 ‘가족 한정’으로 마음대로 바꿀 수 있나요?
네, 가능합니다. 소유권만 리스사에 있을 뿐, 자동차보험의 보장 범위와 운전자 한정 특약(1인 한정, 부부 한정, 가족 한정 등)은 계약자인 본인의 라이프스타일에 맞춰 일반 차량과 완전히 동일하게 자유롭게 설정할 수 있습니다.
리스차 사고로 수리를 할 때도 질권설정 때문에 리스사 허락을 받아야 하나요?
아닙니다. 단순 접촉 사고나 일반적인 파손 수리 시에는 질권설정과 무관하게 본인이 가입한 자동차보험사 콜센터에 접수하여 평소처럼 수리하고 보험 처리를 하시면 됩니다. 질권설정은 오직 수리비가 차량 가액을 뛰어넘는 폐차 수준의 ‘전손 사고’나 아예 차를 잃어버리는 ‘도난 사고’ 시에만 발동하는 권리입니다.
갱신할 때도 매번 질권설정을 다시 해야 하나요?
기존에 가입했던 동일한 보험사에서 갱신만 할 경우에는 기존의 질권설정 정보가 그대로 유지되는 경우가 많습니다. 하지만 더 저렴한 타 보험사로 보험사를 갈아탈 때는 반드시 처음 가입할 때처럼 질권설정을 새로 세팅해 주어야 합니다.
마무리
리스 차량의 자동차보험 가입은 ‘소유자(리스사) 지정’과 ‘질권설정’이라는 단 두 가지 추가 절차만 빼면 일반 내 차의 다이렉트 자동차보험 가입과 전혀 다를 것이 없습니다.
딜러나 영업사원이 제안하는 보험에 덜컥 가입하기보다는, 본인이 직접 다이렉트로 보험료를 비교해 보고 가입하시는 걸 추천드립니다. 사고 기록 역시 내 이름으로 남는다는 점을 명심하시고 늘 방어 운전, 안전 운전하시기를 바랍니다.