교통사고나 차량단독사고 이후 자차 보험처리를 하면 자기부담금 20% 또는 30%가 발생하게 되는데요. 이때 내가 납부해야하는 금액은 최소 자기부담금과 최대 자기부담금에 따라 달라지며 정확한 자부담금이 얼마인지 미리 확인해보고 준비할 수 있도록 자세히 알아보겠습니다.
자차보험 자기부담금이란?
‘자차보험’이란 자기차량손해 담보의 줄임말로, 사고 후 내 차량에 발생한 손해를 보상 받을 수 있는 담보입니다. 여기서 ‘자차 자기부담금’은 차량 수리비 중 운전자가 20%, 30%의 비율로 부담하는 금액을 의미합니다.
자차 자기부담금 제도는 보험제도를 악용(보험사기)하는 것을 막기 위해 고안된 제도이며 자동차보험 가입 시 설정한 ‘물적사고할증기준금액’과 ‘자기부담금 비율’에 따라 내가 납부할 금액이 정해집니다.
기본적으로 20%로 자기부담금 설정이 되어있기 때문에 별도로 수정하지 않았다면 모든 운전자의 자차 자기부담금 비율은 20%일 것입니다.
또한 사고의 과실여부가 아직 결정나지 않은 경우에는 먼저 차량수리를 진행할 수 있습니다. 이때 발생한 금액은 본인이 먼저 부담한 뒤 나중에 자기부담금 비율을 제외한 자차 보험 보상을 받게 됩니다.
자차 자기부담금 20% 30%
자차 보험처리 시 발생하는 자기부담금 비율은 물적사고할증기준금액에 따라 최저 및 최고 자기부담금이 결정되며, 가입 시 선택한 부담금 비율 ‘20%’, ‘30%’ 설정에 따라 납부할 금액이 정해집니다.
만약 자차 자기부담금 가입내역이 기억나지 않을 땐 책임보험 가입증명서 발급을 진행하여 확인해볼 수 있습니다.
1. 자차보험 자기부담금 20% 설정 시
자차보험 가입 시 자기부담금 비율을 ‘20%’로 설정했다면 전체 수리비용의 20%가 내가 내야하는 부담금이 됩니다. 예를 들어 100만원의 수리비용이 나왔다면 100만원의 20%인 20만원을 내가 납부해야 하는 것입니다.
단 자차 자기부담금엔 최소 자기부담금과 최대 자기부담금이 존재하는데요. 일반적으로 물적사고 할증기준금액을 200만원으로 설정한 경우엔 최저 20만원, 최대 50만원이 됩니다.
| 물적사고할증기준금액 | 최저 자기부담금 | 최대 자기부담금 |
|---|---|---|
| 50 | 5 | 50 |
| 100 | 10 | 50 |
| 150 | 15 | 50 |
| 200 | 20 | 50 |
만약 자차 수리비용 견적이 60만원이 나왔다고 가정해보겠습니다. 60만원의 20%는 12만원이지만 내가 납부해야 하는 최저 자기부담금이 20만원일 때 최종적으로 자기부담금은 12만원이 아닌 20만원이 됩니다.
아래는 사고 금액별 자차 자기부담금 20% 설정 시 발생하는 최종 자기부담금을 나타낸 표이니 참고해보시기 바랍니다.
| 자차 수리비 | 20% | 자기부담금 |
|---|---|---|
| 50 | 10 | 20 |
| 100 | 20 | 20 |
| 200 | 40 | 40 |
| 300 | 60 | 50 |
최저 자기부담금이 20만원으로 설정되어 있기에 50만원의 작은 사고여도 내가 내야하는 금액은 20만원이 됩니다. 반면 최고 자기부담금은 50만원으로 이보다 높은 금액이 나올 때는 50만원까지만 부담하면 됩니다.
자차 보험처리 시 발생하는 자기부담금에 대해 헷갈리는 경우 아래 계산기를 활용해보시기 바랍니다.
2. 자차보험 자기부담금 30% 설정 시
대부분의 운전자가 20%로 설정하여 가입하지만 간혹 30%로 설정하신 분들도 계시는데요. 30% 설정 시 나의 부담금이 더 높아지며 최저, 최대 자기부담금 한도도 높아지게 되어 있습니다.
| 자차 수리비 | 30% | 자기부담금 |
|---|---|---|
| 50 | 15 | 30 |
| 100 | 30 | 30 |
| 200 | 60 | 60 |
| 300 | 90 | 90 |
| 500 | 150 | 100 |
자차 자기부담금 30%로 설정한 경우에는 최저 자기부담금이 30만원이며 최대 자기부담금은 100만원이 됩니다. 특히 물적사고 할증기준금액에 따른 최저, 최대 자부담금 차이가 없다는 것이 특징이며 모두 동일하게 적용됩니다.
자차 보험처리 시 자기부담금 예시
아직 자차 수리비용에 따른 자기부담금이 헷갈리는 경우 아래 예시들을 토대로 이해해보시기 바랍니다.
| 구분 | 예시 1 | 예시 2 |
|---|---|---|
| 자차 수리비용 | 70 | 150 |
| 20% | 14 | 30 |
| 최저 자기부담금 | 20 | 20 |
| 보험처리 보상금액 | 50 | 120 |
| 최종 자기부담금 | 20 | 30 |
교통사고 과실에 따른 자기부담금 예시
A와 B라는 사람이 사고가 발생했을 때 각각 자기부담금 설정 비율에 따라 얼마의 부담금이 발생하는지 확인해보시기 바랍니다.
- 총 사고 손해액 300만원
- A 과실 40%, 물적사고할증기준 200만원, 자기부담금 30%
- B 과실 60%, 물적사고할증기준 200만원, 자기부담금 20%
| 구분 | A | B |
|---|---|---|
| 과실에 따른 손해액 | 120 | 180 |
| 자기부담금 비율 | 30% | 20% |
| 최저 자기부담금 | 30 | 20 |
| 보험처리 보상금액 | 84 | 144 |
| 최종 자기부담금 | 36 | 36 |
자차보험 자기부담금 면제 방법 있나?
자차 보험처리 시 발생하는 자기부담금을 면제받거나 할인받는 방법에 대해 확인해보겠습니다. 크게 3가지 경우에 자기부담금을 면제받을 수 있습니다.
- 자기과실 0일 때
- 차량 전손처리 시
- 면제 공업사 찾기
우선 자기 과실비율이 0일 때는 자기부담금이 발생하지 않기 때문에 면제에 해당됩니다. 또한 차량 전손사고 시에는 자기부담금을 별도로 공제해주고 있기 때문에 따로 계산하거나 납부할 일이 없습니다.
자기부담금 면제 방법 중 마지막은 ‘면제 공업사 찾기’ 인데요. 이는 공업사에 따라 그리고 실제 수리하는 차량의 상태에 따라 많이 달라질 수 있습니다. 특히 10년 이상 된 공업소에 미리 차량상태와 자기부담금 면제에 대해 문의를 해보면 최대 30 ~ 50만원까지는 자기부담금을 면제받을 수 있으니 참고해보시기 바랍니다.
자차 자기부담금 환급 신청방법
과실여부가 아직 결정나지 않았을 때 납부한 자기부담금은 추후 변동될 수 있는데요. 예를 들어 내 과실비율이 50%일 때와 40%일 때 발생하는 수리비용은 변하게 되며 이로인해 내가 더 많이 납부한 자기부담금을 환급받을 수 있습니다.
과실비율 변동으로 인해 자기부담금이 적어질 때는 별도로 보험사에 자기부담금 환급 신청을 진행해야 합니다. 과실비율 확정은 보통 사고 후 2 ~ 3주 이내에 완료되며 이때 자기부담금 환급을 받을 수 있는지 한번 체크해보시기 바랍니다.
자차 보험처리 시 발생하는 할증은?
자차보험 할증 기준은 물적사고할증기준금액에 따라 결정되며 단순히 기준금액인 200만원을 넘어가면 1점 할증, 넘지 않는다면 0.5점 사고로 기록됩니다. 단 0.5점 사고라고 해서 무시할 수 없습니다.
0.5점 사고는 물적사고할증기준금액을 넘어가지 않는 보험처리에 대하여 적용되는 사고 점수이지만 같은 해에 동일한 사고가 쌓이면 1점이 할증됩니다. 또한 0.5점 사고의 경우 3년간 보험료 할인이 멈추는 ‘할인유예’가 적용됩니다.
또한 단돈 10만원만 자차 보험처리를 하여도 ‘사고건수’가 1건이 올라갑니다. 사고건수는 별도 보험료 할증을 결정짓는 요소이며 적게는 7%부터 건수에 따라 많게는 60%까지도 할증될 수 있습니다. 할증에 대한 정보는 아래에서 확인할 수 있습니다.
자차보험 자기부담금 FAQ
자차 보험처리 시 무조건 자기부담금을 내야하나요?
네 자기부담금은 자차보험처리 시 무조건 발생하게 됩니다. 본인이 가입한 비율 20% 혹은 30%로 납부해야 하며 과실비율 확정이 나지 않았다면 추후 환급신청을 통해 돌려받을 수도 있습니다. 단 공업사에 따라 부담금을 면제해주는 곳도 있으니 수리 전 잘 확인해보시기 바랍니다.
자차 자기부담금 20% 설정은 어디서 확인하나요?
내가 가입한 자동차보험 증권 혹은 보험사 홈페이지에 접속하여 ‘계약조회’를 통해 확인해볼 수 있습니다. 대부분의 운전자들은 기본적으로 20%에 가입되어 있으며 일부 조정을 한 사람들은 30%의 자기부담금 비율로 가입되어 있습니다.
자차 수리비용이 높을수록 자기부담금이 올라가지만 정확한 최소 자기부담금, 최대 자기부담금 비율을 모른다면 높은 비용이 깨지는 걸로 아는 분들이 많습니다. 자기부담금 비율이 20%여도 최대 금액이 정해져 있으므로 50만원을 넘어가는 금액은 납부할 일이 없을 것입니다.