자동차 사고 후 보험료가 오르는 기준을 의미하는 ‘할증 기준’에 대해 알아보겠습니다. 아무리 사소한 사고라도 보험처리 시 보험료가 인상되며 이는 3년간 할인유예로 이어질 수 있습니다. 사고의 규모와 종류에 따라 달라지는 보험료 인상 기준을 확인해보시기 바랍니다.
보험료 할증이란?
‘보험료 할증’이란 교통사고가 발생하여 보험처리를 하는 경우 다음 갱신 때 내가 납입해야 하는 보험료가 오르는 것을 말하며 이는 보험사의 손해율을 낮추고 무사고 운전자들에게 이익을 주기위한 보험제도입니다.
기본적으로 자동차보험료가 할증되는 경우 내 할인할증등급이 1등급 내려간다고 볼 수 있습니다. 하지만 등급요율 외에 사고건수할증과 교통법규위반 할증이 별개로 적용되므로 할증 계산 시 참고해야합니다.
1Z부터 29P 등급까지 존재하는 할인할증등급은 사고 시 1등급이 낮아지는 ‘할증’과 무사고 시 1등급이 올라가는 ‘할인’으로 나뉩니다.
자동차 사고 후 보험료 인상 기준 4가지
사고의 가해자뿐만 아니라 피해자일 때에도 보험료가 할증되는 경우가 있으니 아래 기준들을 꼼꼼히 확인해보시기 바랍니다.
1. 대물사고로 인한 보험료 인상
가장 흔하게 발생하는 보험료 인상은 주로 대물에서 발생합니다. 사고 과실여부를 떠나서 내 보험료에서 설정한 물적사고 할증금액보다 많은 보험료를 받을 경우 보험료가 할증됩니다.
예를 들어 물적사고 할증금액을 200만원으로 설정한 경우 대물배상 및 자기차량손해 그리고 렌트비용을 모두 합산한 금액이 200만원을 넘어갈 때 1등급이 할증되며 이를 넘지 않는 경우 0.5등급이 할증됩니다. 참고로 자차보험을 이용 시 발생하는 자기부담금은 제외 후 계산됩니다.
- 물적사고할증기준금액 넘을 때: 12Z > 11Z
- 물적사고할증기준금액 넘지 않을 때: 12Z > 12F
‘F’ 등급을 받는 경우 별도의 보험료 인상은 없지만 다음 갱신 전까지 동일한 0.5점 사고가 발생하는 경우 최종적으로 1등급이 떨어지게되니 주의가 필요합니다.
추가로 대물할증의 경우 최대 할증기준금액인 200만원을 넘기면 1점이 할증되며 1억원을 넘는 피해가 발생한 경우엔 2점이 할증됩니다.
2. 대인사고로 인한 보험료 인상
사람을 다치게 한 경우 대인사고 접수로 이어지며 이땐 부상정도를 나타내는 교통사고 상해급수표에 따라 보험료 할증이 이루어집니다.
| 상해등급 | 보험료 할증 |
|---|---|
| 사망 ~ 1급 | 4점 |
| 2급 ~ 7급 | 3점 |
| 8급 ~ 12급 | 2점 |
| 13급 ~ 14급 | 1점 |
특히 사고 후 목이나 허리가 충격으로 인해 굳어서 잘 움직일 수 없는 상태를 나타내는 ‘염좌’는 14급에 해당되며 이 경우에 1등급이 할증됩니다. 부상정도가 심하지 않은 경우 왠만해선 1등급 할증이라고 볼 수 있습니다.
대인접수 보험료 할증 기준 페이지를 통해 더 깊은 대인사고 할증에 대해 알아가실 수 있으니 대인접수를 진행중인 분들은 참고하시기 바랍니다.
3. 사고건수로 인한 보험료 인상
대인사고 및 대물사고와 별개로 자동차 사고건수에 따라서 보험료가 인상될 수 있습니다. 이를 ‘사고건수요율’이라고 부르며 비교적 최근에 만들어진 보험할증제도입니다.
| 사고건수 기준 | 할인할증 |
|---|---|
| 직전 1년간 무사고면서 직전 3년간 사고 1건 이하 | 할인 |
| 직전 1년간 사고 1건 | 7% 할증 |
| 직전 3년간 사고 3건 이상 | 7~60% 할증 |
사고건수는 3년과 1년 기준으로 측정합니다. 예를 들어 3년에 3건 이상 사고가 발생하였거나 1년에 1건 이상의 사고가 접수된다면 사고건수로 인한 보험료 인상을 피하기 어렵습니다.
추가로 사고건수의 경우 내 과실비율에 따라 할증율이 달라질 수 있습니다. 만약 내 과실비율이 50% 미만인 경우 직전 1년간 사고건수 1건을 삭제해주므로 사고가 이미 여러 건이 있던 사람들은 사고건수 할증 영향을 덜 받게 됩니다.
사고건수로 인한 보험료 인상폭은 크게 7 ~ 60%로 알려져 있으며 구체적인 수치는 갱신 전 별도 할인할증요율 조회를 통해서 확인해볼 수 있습니다.
4. 내 과실이 없는 사고 보험료 인상
내 과실이 없는데 보험료가 인상되는 경우도 있습니다. 가장 흔한 경우는 주차해놓은 상태에서 누군가 차량을 훼손하고 범인을 잡지 못한 경우 어쩔 수 없이 자차보험을 활용하게 되는데요. 이때 기준금액을 넘거나 이전 0.5점 사고가 있었다면 1점이 할증됩니다.
또 예를 들어 여름철 폭우로 인해 차량에 이상이 발생하는 경우나 기타 자연재해로 인한 차량 훼손 시 어쩔 수 없이 자차보험을 활용해야하므로 이러한 경우 내 과실이 없는 보험료 인상이라고 볼 수 있습니다.
참고로 폭우나 우박 등 자연재해로 인한 피해를 보상받기 위해서는 자기차량손해 특약 중에서도 ‘단독사고피해보상’ 내용이 들어가있어야 합니다. 그래야 자연재해로 인한 보험처리가 가능해집니다.
이유없이 보험료 할증되는 경우
자동차보험료가 할증된 원인을 모르는 경우 꽤나 답답할 수 있습니다. 자동차보험은 관련 제도가 많고 할증되는 기준도 많기 때문에 혼자서 원인을 파악하는데 어려움이 있을 수 있습니다.
이럴 땐 보험사 고객센터에 연락해서 확인하는 방법이 있지만, 그 전에 대략적으로 파악해 볼 수 있는 경우는 다음과 같습니다.
- 과거 2년 간 교통법규를 위반한 경우
- 무면허, 음주, 뺑소니 등을 행한 경우
- 신호위반, 속도위반, 중앙선침범 등을 행한 경우
- 어린이, 노인 및 장애인 보호구역에서 속도 위반 시
- 물적사고 할증금액을 초과하지 않는 사고가 2건 이상일 때 (0.5점 사고)
할증 1점 시 보험료 얼마 인상될까?
자동차보험료가 1점이 할증된다면 보험료는 약 7 ~ 12% 상승하게 됩니다. 이는 보험회사별로 다르기 때문에 보험사별 할인할증 비율을 확인하시는 것이 좋습니다.
또한 실제로 7 ~ 12%의 인상률을 예상했지만 생각보다 더 높게 오르는 경우도 있습니다. 가장 흔한 원인 중 하나는 앞에서 설명한 사고건수요율 그리고 또 하나는 ‘3년 무사고 할인‘의 삭제입니다.
3년 무사고 할인을 받고 있던 경우 사고 후 보험처리와 함께 무사고 기록이 깨지므로 생각했던 것보다 더 높은 인상률을 보이는 것입니다.
자동차보험료 할증 피하는 환입 제도
‘자동차보험 환입’이란 보험사로부터 적절한 보상을 받은 뒤, 해당 금액을 보험사에 다시 환입하는 방법으로 보험료 할증을 피할 수 있는 방법입니다.
예를 들어 자차 수리비용이 200만원 이상이 나온 경우 할증이 확정이지만, 보험료 할증은 다음 갱신 때까지 기간이 유예되기 때문에 여유자금이 생긴다면 보험사로 환입하는 것이 좋습니다.
결국은 내 돈으로 처리하는 것이 아닌가? 그럼 처음부터 보험 보상을 받지 않으면 되지 않나? 싶겠지만 상대방이 비협조적이거나 치료비, 수리비 등 다양한 면에서 직접 관리하는 것보다 보험사의 힘을 통해 빠른 사고처리를 먼저 진행하는 것이 좋습니다.
이후 여유자금이 생긴 경우엔 다음 갱신 전까지 보험사로 문의하여 일부 환입 혹은 전액 환입을 통해 할증을 피해보시기 바랍니다.
자동차 사고 보험료 인상 FAQ
물적사고할증기준금액 200만원으로 하는 이유는 뭔가요?
200만원으로 설정하면 나머지 50,100,150만원으로 설정했을 때보다 할증을 피할 수 있는 확률이 높아집니다. 물론 보험료는 살짝 더 높아지지만 큰 차이가 아니기 때문에 200만원으로 설정하여 할증을 피하는 것이 더 합리적인 선택입니다.
자차 보험처리 하는게 좋은지 아닌지 어떻게 판단하나요?
단독사고 부분에서도 물적사고할증기준금액을 따라갑니다. 때문에 해당 금액을 자비로 부담했을 경우와 앞으로 3년간 받을 할인액을 비교해야 합니다. 이땐 자동차보험 할증 계산기를 활용하면 쉽게 비교해볼 수 있으니 참고바랍니다.
자동차 사고가 발생한 경우 보험처리를 진행했을 때 혹은 내가 직접 부담했을 때 어떤 방법이 유리한지 알아두는 것이 좋습니다. 금액이 큰 경우 어쩔 수 없이 보험처리를 하는 것이 좋지만 금액이 애매한 경우엔 꼭 비교를 한 뒤 보험처리여부를 결정해보시기 바랍니다.